Что делать если Вас беспокоят коллекторы?

Совет первый: Не думайте, что Ваши долги вдруг исчезнут

Если Вы взяли кредит или заём, то Вы взяли на себя и обязательство перед кредитором. Кредитор может потребовать исполнения Вами обязательств по договору кредита / займа в любой момент. Истребование возможно даже если истек трёхлетний срок исковой давности. Срок исковой давности может начинаться по окончании срока исполнения обязательств заёмщика, указанного в письменном уведомлении от кредитора заемщику о просрочке. Если кредитор не направлял заёмщику такое уведомление, то срок исковой давности начинает исчисляться с момента просрочки каждого очередного платежа. При возобновлении платежей заёмщиком срок исковой давности начинает отсчет заново с новой просрочки по новому графику платежей.

Долг, возникший по кредиту / займу передается по наследству если наследники должника принимают наследство. С правами на наследство наследники автоматически получают обязательства по долгам. Неисполнение обязательств наследодателя приводит к проблемам кредитной истории наследников.

Если у банка, выдавшего Вам кредит, отозвали лицензию надеяться на то, что Ваш долг потеряется нельзя. Также если коллекторское агентство, взявшее на себя Ваши долги для взыскания, обанкротилось или не смогло войти в госреестр, то долг не исчезает. У активов, которые наполняют долговые портфели банков и других финансовых организаций, появятся новые собственники и взыскание возобновится.

Даже если в какой-то момент кредиторы, коллекторы или судебные приставы перестали подавать признаки жизни, это не означает, что вопрос с вашим долгом закрыт. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» позволяет продолжать взыскание имущества даже если у должника на данный момент его нет. В таких случаях судебный пристав, наделенный правом изымать личные активы должника, может вернуть взыскателю исполнительный лист. В течение полугода коллектор может осуществить еще одну попытку и снова направить документы приставу. А затем повторить эту процедуру еще несколько раз. Так что затишье во взыскании может быть временным.

Совет второй: маленьких долгов не бывает

Некоторые не осведомлённые люди утверждают, что коллекторы не связываются с маленькими долгами. Долги размером до 50 тысяч рублей составляют около трети объемов всех долгов по кредитам. Коллекторские агентства, приобретая у  банков и МФО долги заёмщиков, смотрят не столько на размер долгов, сколько на качество базы контактов, показатели контактности должников, их социально-демографический статус. То есть, коллекторы оценивают, прежде всего, вероятность взыскания и себестоимость портфеля. Крупные и средние коллекторские агентства работают по принципу конвейера - с большими количествами однотипных долгов, — поэтому вопрос размера долга часто не имеет значения.

Совет третий: долг всегда растет

Остановить начисление штрафов и пеней при передаче долгов заёмщика от банка коллекторам не получится. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, при передаче долга новому кредитору первоначальные условия договора кредита/займа сохраняются неизменными. То есть, коллектор имеет право начислять проценты на кредит и штрафы за несвоевременный платеж на тех же условиях, что и ваш первоначальный кредитор (банк или МФО).

Совет четвертый: коллектор может только поговорить (и дать льготы)

Новый закон 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании» существенно ограничил права кредиторов. Они не могут контактировать (по телефону, смс или лично) с заемщиком чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Как и раньше, они не имеют право входить в квартиру должника без его согласия (хотя позвонить в дверь могут и не обязаны заранее согласовывать время и место встречи вне дома), не могут изымать описанное имущества должника, применять какие-либо методы физического воздействия, портить имущество.

Если коллекторы нарушают законные требования, то Вы можете жаловаться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая принимает и разбирает жалобы на нарушение 230-ФЗ (полиция часто отказывается это делать). Также Вы можете обратиться в НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств). Для того, чтобы Ваша жалоба на коллекторское агентство была более эффективной обеспечьте себя доказательной базой — подавайте заявления оставляя себе второй экземпляр с отметкой о приёме от Вас документа, делайте записи переговоров, собирайте факты нарушений (фотографии, видео).

Так как, в большинстве своём, коллекторы заинтересованы в том, чтобы Вы заплатили им по Вашему долговому обязательству, то нужно с коллекторами разговаривать. Коллекторские агентства могут согласовать с Вами реструктуризацию долгов — можно договориться о списании части долга или более мягком графике платежей. 

Совет пятый: досудебное урегулирование с коллектором лучше, чем через суд

По новому закону, заемщик в любой момент может отказаться от общения с взыскателями, заполнив и отослав достаточно простую форму заявления. Но отказ от общения приведет к тому, что заемщик потеряет возможность получать информацию о планах и предложениях кредитора. Для кредиторов факт отказа должника от общения будет более сильным негативным показателем, чем просто просроченная задолженность по текущим платежам. Если потребуется взять ещё кредит, то при отражении в Вашей кредитной истории информации об отказе общения возможность получить новый кредит или заём сократится до нуля.

Кроме того, суд становится все менее выгодным для заемщика. В декабре 2016 года вышло постановление Пленума Верховного суда №62, в соответствии с которым для кредиторов существенно упрощается приказное производство в суде (без присутствия сторон, более дешевое и быстрое по сравнению с исковым). Кредиторы теперь не будут отказываться от взыскания штрафов и пеней, чтобы ускорить судебный процесс. Также активно развивается практика взыскания с проигравшего должника судебных издержек.

Совет шестой: не стоит хитрить

Некоторые должники считают, что можно избежать проблем со взысканием долгов если произвести отчуждение имущества в пользу родственников или друзей. Но такая сделка при наличии неоплаченного долга может быть признана ничтожной (недействительной), а также повлечь обвинения в злостном уклонении от долга (если долг выше 1,5 млн. рублей) и мошенничестве (уголовная ответственность). В последнее время все операции с движимым и недвижимым имуществом становятся более «электронными» — судебный пристав может отследить все движения средств по счетам должника и в большинстве регионов пристав оперативно получает информацию об имуществе должника и сделках с ним.

Не стоит направлять в различные органы пачки жалоб на выдуманные действия коллекторов и судебных приставов — ФССП сейчас разбирает их очень тщательно, в том числе запрашивая записи переговоров у коллекторских агентств и компаний связи. Из 1 500 полученных с начала года жалоб, лишь 25 превратились в протоколы о правонарушениях. Представители ФССП даже предложили коллекторам подавать в суд на заявителей необоснованных жалоб, которые вызвали проверку со стороны госоргана. Возможно, что затраты на проверку выдуманных жалоб будут возлагать на этих самых выдумщиков.

К сожалению, текст закона сейчас дает большие возможности для злоупотреблений с обеих сторон. Например, до сих пор неизвестно, как правильно толковать понятие «контакт» (жалобы на нарушение количества контактов составляют значительную долю обращений должников). Должники считают, что телефонный звонок (даже сброшенный или не отвеченный) это уже состоявшийся контакт. Взыскатели считают, что контактом должен считаться диалог между представителем кредитора и должником. Кредитор, имеющий жесткие ограничения по количеству контактов с должником, имеет право быть выслушанным, представиться, назвать сумму долга и получить обратную связь от должника. Официальных разъяснений по этой проблеме от ФССП пока нет, но судя по уже вынесенным решениям, ФССП придерживается в этом вопросе некой середины.

Совет седьмой: судебный пристав не исчезнет сам по себе

Принудительное судебное взыскание не только более дорогой, но и менее комфортный вариант для должника, чем досудебное урегулирование. Согласно законодательству, получив от суда исполнительный лист, судебные приставы могут наносить визиты должнику и входить в квартиру без его согласия в любой будний день с 6 утра до 22 вечера, арестовывать счета и списывать с них средства, оценивать и вывозить имущество. Поэтому не стоит надеяться, что закрытая дверь и Ваше игнорирование приставов может помешать взысканию задолженности - приставы имеют юридическое право исполнять решение суда по взысканию задолженности.

 Главный совет.

Коллекторское агентство, проинформировавшее Вас о том, что обладает правом взыскания по Вашей кредитной задолженности, заинтересовано получить деньги быстрее, хоть и в меньшем объёме. Поэтому всегда есть возможность предложить свои условия и удобный график платежей. Вы можете просить гарантийные письма о снижении суммы долга. Выплачивайте долги понемногу, сколько можете — это лучше, чем делать ситуацию более тяжёлой