Кредитные истории: что нужно знать должнику?

В последнее время число обращений заёмщиков относительно выяснения своей кредитной истории сошло на нет.Население либо боится кредитов, не зная чего ждать от дня грядущего (хотя заявления ЦБ говорят об обратном: число кредитов за последний год выросло на 28%), либо уже погрязло в долгах и смирилось с постоянными отказами банков.

Так или иначе, учитывая появление в сети Интернет сервисов предоставления кредитных историй, мы считаем полезным выразить свой взгляд на ситуацию.

Обращаем ваше внимание, что если интерес к кредитной истории возник в связи с желанием получить новый, предварительно рассчитавшись с просроченными, то стоит учитывать несколько факторов.

Прежде всего, мы призываем к осознанию того, что информация о кредиторе в бюро кредитных историй может быть неактуальной: банк уступил свое право требования коллекторскому агентству, которое в свою очередь передало его другому.

Цепочка «продаж» конкретного долга не может отразиться полностью, если не подаются сведения в бюро кредитных историй. Не может знать о конечном кредиторе и банк или первое в цепочке уступок коллекторское агентство, так как они выбыли из сделки, продав право требования. На нового кредитора в силу закона возложена обязанность извещения должника (заемщика) о состоявшейся уступке права требования, и риск невыполнения этой обязанности лежит на нём же.

Но все ли письма мы получаем? За каждым ли ценным письмом идем на почту? Многие на этот вопрос ответят отрицательно, а  ведь в таком письме может содержаться очередное уведомление о смене кредитора.

Таким образом, проигнорировав почтовую корреспонденцию только раз, должник утрачивает контроль над процессом передачи права требования к себе.

Если долг будет «возвращён» ненадлежащему кредитору, то суд взыщет   его ещё раз, только на этот раз надлежащему. В перспективе должник, конечно, сможет требовать возвращения своих денег от ненадлежащего получателя, но делать это придется в отдельном судебном процессе.

Получение кредитной истории не гарантирует защиту должника от такого поворота событий. Поэтому мы рекомендуем не платить коллекторам до судебного решения. В суд должник явится по повестке, изучив копию искового заявления с приложенными документами (договор цессии, платежное поручение с отметкой  банка).

В ходе судебного процесса можно будет снизить неустойки и пени по статье 333 ГК РФ, как  несоразмерные, а главное проверить наличие права требования у истца. Ну и, убедившись в правомерности заявленных требований, можно предложить истцу мировое соглашение на приемлемых условиях или же просить суд о рассрочке исполнения решения суда на основании ст.203 ГПК РФ.

Конечно, суд взыщет с должника, как с проигравшей стороны судебные расходы, но это представляется лучшим исходом, чем выплата ненадлежащему кредитору.

Заметьте, вы не тратите время на визит в банк, чтобы купить справку о том, числитесь ли вы в списке его клиентов, не общаетесь с коллекторами, запрашивая у них подтверждающие документы. Вы просто отправляете коллекторов в суд и ждете повестку. Это очень удобно и точно стоит денег, взысканных на оплату пошлины за рассмотрение судом дела.

Кроме того, решение вопроса в суде требует времени, в течение которого финансовая ситуация любого должника может измениться к лучшему.

Предостерегаем должников от визитов в МФО и конторы, дающие в долг под залог недвижимого имущества. Эти дельцы выдают деньги не ради процентов, а для того чтобы получить квартиру заемщика, и договоры максимально соответствуют этой цели.

Однажды к нам обратилась супруга безработного москвича, который лишился своей квартиры, заложив ее ради кредита. Сумма кредита была потрачена на веселые застолья и раздарена «друзьям». Банк обратил взыскание на квартиру и все их попытки доказать, что сделка была кабальной, провалились. Тому гражданину после получения кредита была присвоена инвалидность, но страховая компания произвела выплату только по решению суда, по иску ОООП «ФинПотребСоюз».

Микрофинансовые организации и фирмы, незаконно осуществляющие банковские операции (без лицензии), не заботятся о страховании рисков заемщика кредита. Связывая себя обязательствами под залог имущества, граждане необоснованно рискуют этим имуществом.