Кредитные страсти или кто виноват в росте показателей просрочки?

На прошлой неделе Банк России опубликовал статистику по розничным кредитам, которая в очередной раз продемонстрировала небольшой рост доли просроченной задолженности.

Ряд СМИ поспешили придать этой статистике особый драматизм, заговорили о безответственности российского заемщика. Так в материале портала Банки.ру «Волшебник не прилетит» автор характеризует ситуацию как «триллер», а большинство заемщиков представляет как людей, ожидающих волшебника с «кредитной амнистией». На самом деле данные по закредитованности и просрочке, хотя и показывают негативную динамику, но очень далеки от критических для финансового рынка величин. 

Кстати, Банк России в вышедшем недавно «Обзоре финансовой стабильности» отметил, что, несмотря на сокращение выдачи новых займов и остатков ссудной задолженности, качество розничных кредитных портфелей начнет улучшаться не ранее конца 2015 года. Но, очевидно виновны в такой динамике, отнюдь, не потребители. Пока сокращаются реальные денежные доходы населения и сохраняются высочайшие ставки по кредитам, трудно ожидать иного развития ситуации. 

Существенным фактором, усугубляющим ситуацию в сфере потребительского кредитования, является также отсутствие у банков, МФО эффективных механизмов урегулирования проблемных задолженностей. Кредитные организации крайне неохотно идут на реструктуризацию долгов граждан или предлагают им изменение условий с существенно более высокими ставками, что нередко приводит к углублению платежных проблем заемщиков.

 В 2014 году ФинПотребСоюз на основе изучения международного опыта разработал «Кодекс досудебного урегулирования просроченной задолженности», в котором определены основные правила взаимодействия кредитора и должника при возникновении у последнего финансовых проблем (http://finpotrebsouz.ru/events/?ELEMENT_ID=570). Подобные документы успешно регулируют отношения сторон кредитных договоров во многих странах мира, но в России ни один финансовый институт не согласился его принять. 

Не приносят ожидавшегося эффекта меры по сдерживанию процентных ставок, предусмотренные в законе «О потребительском кредите (займе)». Они вступили в силу с опозданием, и пока ограничения предельной Полной Стоимости Кредита (ПСК) не оказали какого-либо влияния на рынок. Отмечены единичные случаи, когда банки вынуждены были корректирвать стоимость займов. Ограничение ставок «среднерыночным уровнем + 33%» - это слишком большой диапазон, который позволяет финансистам устанавливать завышенные проценты. Особенно странными выглядят рамки для ссуд Микрофинансовых организаций, верхний предел ПСК которых установлен на уровне 300 - 900% годовых. 

Очень высокая стоимость займов ведет не только к разорению, обнищанию заемщиков, но самым негативным образом сказываются на экономическом развитии, существенно снижая потребительский спрос. Необходимо предпринимать срочные и действенные меры по ограничению ставок. В частности, надзорные органы должны получить право вводить ограничения на максимальные кредитные процентные ставки, основываясь не только на среднерыночных значениях. Стоит также подумать о передаче функций контроля за ставками от Банка России к Роспотребнадзору, который, возможно, будет лучше учитывать права и реальные возможности потребителей. 

Что же касается упомянутого выше материала с портала Банки.ру, то в нем даны полезные советы заемщикам, которые столкнулись с проблемами при погашении долга. Рекомендуем ознакомиться с ними http://www.banki.ru/news/columnists/?id=8115163