При решении вопроса по иску суд должен придерживаться наиболее благоприятного толкования документов в пользу потребителя

Президиум Верховного суда Российской Федерации 27.12.2017г. утвердил обзор по отдельным вопросам судебной практики где отмечается, что необходимо применять в отношении потребителей наиболее благоприятное толкование договоров и документов (contra proferentem).

Например, в случае если то или иное положение отсутствует в договоре страхования, но присутствует в правилах страхования, которые переданы потребителю вместе с договором, то положения этих правил действуют наравне с положениями договора. Стороны, заключающие договор страхования, имеют право исключить те или иные положения правил страхования при применении в том или ином случае, но эта договорённость должна быть письменно зафиксирована.

Таким образом, если при обращении в страховую компанию за возмещением ущерба, например при утрате транспортного средства в результате мошеннических действий третьих лиц, отказ страховой компании о возмещении ущерба может быть оспорена суде, т.к. то, что не указано в договоре приобретения страхового полиса, не отменяет положения привил страхования. Правила страхования могут быть, как напечатаны вместе с договором, так и быть переданы потребителю отдельно с отметкой в договоре о том, что страховщик передал, а страхователь получил правила страхования.

Если же и в положения правил не определён характер утраты имущества потребителем, то суд принимает благоприятное толкование исходя из того, что реально случилось с имуществом страхователя.

При этом Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкование судом условия договора о страховом случае также должно соответствовать и положениям законодательства о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный суд РФ, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (определение от 4 октября 2012 г. № 1831-О и др.).

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 21 апреля 2015 г. № 18-КГ15-47).