"Ростовщические проценты", что это?

Займы «до зарплаты» традиционно являются высокорисковым продуктом. Только за первый квартал 2018 года ЦБ выявил более 1300 организаций, оказывающих микрофинансовые услуги.  По последним данным, опубликованным Банком России осенью прошлого года, за январь–сентябрь 2017 года рынок МФО (микрофинансовых организаций) увеличился на 28%, а количество заемщиков — на 64%,. В настоящее время займы «до зарплаты» выдаются на сумму до 45 тыс. руб. на срок до двух месяцев, заемщики платят по ним в среднем  2% в день (более 700% годовых). Банк России признал, что в связи с нововведениями под угрозой окажется дальнейшая работа компаний в сегменте краткосрочных займов.

В настоящее время действует закон, вступивший в силу с 1 января 2017 года благодаря которому срочные микрофинансовые займы стали безопаснее, т.к. государство ограничило процентные ставки для МФО-кредиторов. Вступили в силу ст.12 и 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ. Согласно поправкам максимальная сумма начисленных процентов по микрозаймам не может превышать трехкратного размера суммы микрозайма (основного долга). Но здесь не учитываются штрафы, платные услуги компании, прописанные договором.

В недавнем заявлении ЦБ сообщил, что планирует ограничить полную стоимость кредита, установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, а с 1 июля  2019 года — 1%. Также регулятор намерен установить единый предельный уровень процентов по микрозайму.

Так же на данный момент, ЦБ внес в Думу законопроект, повышающий санкции за нелегальную деятельность МФО до 5 млн рублей, тогда,  как на сегодняшний день штраф для организаций составляет 200-500 тысяч рублей, а для физических лиц 20-50 тысяч рублей.

Можно предположить, что ужесточение регулирования может привести к росту числа нелегальных участников рынка. В связи с этим ЦБ также готовит законодательные изменения. «Готовящиеся законопроекты предусматривают административные штрафы за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, за повторное нарушение — административный штраф в повышенном размере, а также уголовную ответственность в случае, если деяние совершено неоднократно (лицо подвергалось административному взысканию более двух раз в течение одного года) и причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере», -  уточнил представитель пресс-службы регулятора.

В недавно заявленном иске от кредитора, Верховный суд встал на защиту заемщиков микрофинансовых организаций, бравших займы до 2016 года, когда сумма предельной задолженности по займам была ограничена законом. Верховным судом указывается, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им лишь на определенный срок, неправомерно. В том числе Верховный суд указал, что возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок. «Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», — отмечается в определении суда.