Увеличение числа потребкредитов – повышение кредитных рисков потребителей!

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) обнародовало информацию об увеличении на 21,9% количества кредитов в первые два месяца текущего года по сравнению с прошлогодними показателями. Объём выданных потребительских кредитов вырос на 23,5% и увеличился до 238,1 млрд. руб. Банкиры объясняют такие данные улучшением финансово-экономических показателей граждан, сменой сберегательных приоритетов потребительскими. Но ситуацию с увеличением числа потребительских кредитов в начале текущего года не стоит считать позитивным фактором. Во-первых, рост числа кредитов, взятых потребителями, увеличивает кредитные риски, принимаемые потребителями. Учитывая, что в стране очень высокие показатели просроченной задолженности, то рост числа кредитов настораживает. Во-вторых, увеличение числа и объёма кредитов в начале текущего года можно было бы считать положительным явлением, если бы во второй половине предыдущего года мы могли наблюдать рост кредитования экономики. По данным Росстата экономический рост в прошлом году снизился, по сравнению с 2015г., на 0,2%. Также и сами банкиры признают, что объёмы корпоративных кредитов снижаются, то есть нельзя говорить о том, что растёт и развивается экономика, привлекающая кредитные банковские ресурсы. Поэтому, если нет резкого роста производства товаров и услуг, то и заработки работников также не имеют причин увеличиваться. В-третьих, из общего числа займов, взятых в микрофинансовых организациях, на оплату потребителями повседневных нужд (покупку еды, одежды, лекарств и т.д.) и медицинских услуг составляет более 50%. Это говорит о том, что потребители не имеют возможности тратить на повседневные нужды заработанные деньги, и вынуждены брать кредиты. А это говорит о низком финансовом доходе потребителей и экстремальном привлечении ими на себя кредитных рисков МФО на условиях даже менее комфортных, чем банковские кредиты. В-четвёртых, активизировались онлайн ресурсы, позволяющие брать маленькие кредиты и исправлять негативную кредитную историю заёмщикам, которые не смогли ранее оплачивать взятые кредиты. Поэтому граждане, которые искусственно улучшили свою кредитную историю, но не являются качественными заёмщиками, также не являются позитивным элементом роста числа потребительских займов. В-пятых, так как, по данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), снизились показатели краткосрочной кредитной задолженности (от 1 до 90 дней) по кредитам наличными, ипотечным и автокредитам, но при этом увеличилась кредитная задолженность на срок от 90 дней, то можно допустить, что часть взятых кредитов могла пойти на оплату ранее полученных. В-шестых, увеличивается просроченная задолженность по кредитным картам. Также мы сталкиваемся с большим количеством жалоб потребителей о том, что банки агрессивно навязывают кредитные карты. Поэтому, скорее всего, в числе кредитов, выданных в начале текущего года достаточно большой объём занимают кредитные карты. В-седьмых, по данным ОКБ, средний показатель кредитной нагрузки, т.е. соотношение уровня заработной платы к сумме кредитных платежей, в стране составляет около 33%. То есть каждый заёмщик отдаёт около трети своего дохода банкам. Не смотря на то, что этот показатель находится в пределах банковской нормы, фактически он очень высок, т.к. выросла и стоимость потребительской корзины, и стоимость проезда и т.д. В-восьмых, учитывая огромное количество и постоянное увеличение числа потенциальных банкротов и людей, имеющих просроченные кредитные задолженности, банки активизировали работу по реструктуризации проблемных кредитов. Скорее всего, рефинансированные и реструктурированные кредиты также могут учитываться как вновь выданные. Как было показано выше на текущий момент в стране стоят острейшая задача по снижению кредитной рисковой нагрузки. Этого можно достичь только реализацией следующих мероприятий: 1. Снижение кредитных ставок. Снижение ставок по кредитам должно быть и для корпоративных клиентов и для розничных потребителей; 2. Увеличение правовой и финансовой грамотности потребителей через оповещение их о рисках, которые они приобретают при получении займа; 3. Ликвидация института финансового управляющего при процедуре банкротства физических лиц; 4. Недопущение навязывания кредитными организациями кредитов потребителями вплоть до личной уголовной ответственности сотрудников кредитных организаций. 5. Недопущение на территории Российской Федерации выдачи потребительских, ипотечных и прочих кредитов валютах других государств. Реструктуризация валютных кредитов (особенно ипотечных) в рублёвые. С учётом вышесказанного можно сделать вывод о том, что рост потребительского кредитования в стране в первые два месяца текущего года нельзя оценивать, как оптимистичную основу для роста потребительского кредитования в целом. Кредитным организациям следует активизировать свою работу на реструктуризации проблемных кредитов, уменьшении затрат и снижении кредитных ставок.