В целях защиты прав заемщиков и формирования основ цивилизованной практики розничного кредитования в РФ ОООП ФинПотребСоюз разработал проект Кодекса урегулирования просроченной задолженности физических лиц.

В целях защиты прав заемщиков и формирования основ цивилизованной практики розничного кредитования Общероссийская общественная организация потребителей ФинПотребСоюз разработала проект Кодекса урегулирования просроченной задолженности физических лиц.

Важность и актуальность Кодекса определяется рядом обострившихся на рынке проблем:

1. Ухудшается ситуация на розничном кредитном рынке. Внешне, все выглядит не слишком драматично. Сегодня совокупный кредитный портфель граждан приближается к 13 млрд рублей или 18,5% от ВВП, что ниже большинства развитых стран. На относительно благополучном уровне находится ситуация с просроченной задолженностью. Но при этом доля кредитных выплат российских домохозяйств уже сегодня составляет более 20% от их доходов. «Кредитный налог» на россиянина оказывается в полтора раза выше подоходного и примерно в два раза выше показателей самых закредитованных стран Европы и Америки. И это при наших невысоких доходах. Основная причина сложившейся ситуации - чрезвычайно высокие процентные ставки. При этом нет никаких объективных оснований для их уменьшения, а темпы роста реальных доходов граждан продолжают снижаться. По самым оптимистичным прогнозам в этом году они могут вырасти только на 2,5%.
2. В стране отсутствуют как законодательные нормы по решению проблем просроченной задолженности, так и отраслевые правила, традиции урегулирования взаимоотношений между кредитором и заемщиком, попавшим в трудную ситуацию. Законопроект «О банкротстве физических лиц» был принят в первом чтении в 2012 году. За прошедшее время объем просроченной задолженности увеличился в 1.7 раза. Если законопроект будет принят до конца текущего года, он вступит в силу только в 2016 году. К этому времени объемы и количество проблемных долгов могут вырасти еще больше.
3. Проблема просроченной задолженности по займам должна решаться преимущественно в досудебном порядке. Во-первых, отработанная досудебная процедура значительно проще и дешевле для участников кредитного договора. А, во-вторых, судебная система может просто не справиться с потоком дел по банкротству.
4. Практика продажи финансовыми компаниями долгов коллекторам приводит к многочисленным нарушениям прав заемщиков. Отсутствие полноценного правового регулирования и надзора за деятельностью коллекторов приводит на этот рынок большое количество компаний, которые действуют на грани, а иногда и за гранью закона. Отдельная проблема – порядок продажи долгов коллекторам. К сожалению, в этой сфере действия кредиторов отличаются непрозрачностью, что нередко вызывает сомнения в финансовой обоснованности сделок по продаже долгов.

Подготовленный Финпотребсоюзом Кодекс:

1. Создает общую, единую для всех финансовых организаций, принявших Кодекс, и заемщиков основу для взаимодействия в случае возникновения просроченной задолженности.
2. Позволяет заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, найти несудебный выход без увеличения долговой нагрузки.
3. Стимулирует финансовые институты к проведению процедуры реструктуризации задолженности.
4. Позволяет сократить вероятность неадекватных реакций заемщиков в случаях возникновения проблем с выплатами (прекращение контактов с кредитной организацией, перекредитование по более высоким ставкам у других кредиторов).
5. Создает основу для выработки взаимоприемлемых решений на ранних этапах возникновения проблем у заемщика.
6. Повышает доверие потенциальных заемщиков к российским финансовым институтам.
7. Снижает долю долгов, которые финансовые организации вынуждены передавать коллекторам.
8. Создает основы для защиты прав заемщиков общественными организациями.

Кодекс определяет:

1. Общие принципы досудебного урегулирования просроченной задолженности физических лиц.
2. Права и обязанности участников процесса реструктуризации.
3. Основные этапы процесса реструктуризации.
4. Порядок и механизмы оценки материального положения проблемных заемщиков.
5. Основания для признания заемщиков недобросовестными.
6. Порядок передачи права требования просроченной задолженности кредитором. ОООП ФинПотребСоюз исходит из того, что эта процедура должна проводиться на открытой конкурсной основе, с участием в ней заемщика и уполномоченного представителя общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг.
7. Задачи и полномочия специализированных общественных организаций по защите прав потребителей финансовых услуг в досудебном урегулировании просроченной задолженности.

Предполагается, что Кодекс может быть принят в качестве корпоративного документа как отдельными финансовыми институтами, так и в качестве стандарта СРО и профессиональными ассоциациями финансового рынка.

В настоящее время проект Кодекса передан на рассмотрение в Банк России, Министерство Финансов России, АСВ, АИЖК, Роспотребнадзор.