Личный финансовый план

Личный финансовый план — это долгосрочный прогноз

финансовых потоков семьи. То есть, это документ, из которого видно, как будут зарабатываться и тратиться деньги в течение периода планирования. Личный финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше. Это инструмент, помогающий получить больше за те же деньги и за такое же время.

ДОЛГОСРОЧНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ ПОЗВОЛЯЕТ:

заранее распланировать свои расходы и поставить перед собой важные цели и распределить зарабатываемые деньги между этими целями. В результате, удается получить намного больше важного и нужного за то же самое время и деньги. Провести такую оптимизацию в уме невозможно, ведь за несколько лет мы должны будем совершить огромное количество маленьких и больших финансовых операций. А финансовый план позволяет увидеть всю картину своего финансового будущего целиком, а также проработать в деталях любую ее часть. 

Часто можно услышать мнение, что если денег нет, то никакой план ситуацию не изменит. Однако опыт показывает, что наибольшую пользу финансовое планирование приносит как раз в ситуации, когда денег мало. Ведь именно в этой ситуации «цена» ошибки при принятии финансовых решений особенно высока. План помогает провести анализ реалистичности поставленных перед собой целей. И, кроме всего прочего, этот анализ покажет, что нужно изменить в текущей ситуации для того, чтобы достичь нужных результатов в разумные сроки. Важно отметить, что с помощью плана можно (и нужно) отслеживать прогресс в направлении достижения целей, что позволяет вовремя замечать проблемы, корректировать свои действия при изменении окружающей обстановки, а также сохранить мотивацию при работе над долгосрочными целями. Вторая важная задача личного финансового плана — моделирование последствий тех или иных финансовых решений. Например, с его помощью можно проанализировать, как повлияет на жизнь семьи решение о покупке квартиры в кредит, или решение о смене работы, или решение о запуске собственного бизнеса. Также можно сказать, что план является картой денежного потока, при помощи которой удобно принимать решения об управлении движением денег.

КАК СОСТАВИТЬ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?

Чтобы составить ЛФП нужно сделать несколько весьма простых шагов: Проанализировать текущую ситуацию с деньгами. Для этого необходимо 2-3 месяца вести подробный учет доходов и расходов. Сам по себе учет тоже дает хороший эффект, но все же лучше рассматривать учет лишь как первый шаг в составлении личного финансового плана.

• Сформулировать цели, которые хотелось бы достичь за период планирования. На этом этапе очень важно учесть и большие, и маленькие цели за весь период. То есть, при составлении плана нужно очень хорошо продумать свой образ жизни на весь срок составления плана. В план должны войти не только большие цели, такие как покупка недвижимости или автомобиля, но и маленькие «цели», такие как расходы на отпуск, покупка одежды, нового мобильного телефона или телевизора. Следует иметь в виду, что чем длиннее срок, на который составляется план, тем больший масштаб целей можно запланировать: в план на месяц никак не влезут покупка квартиры или открытие собственного бизнеса. Наилучший эффект дают планы, составленные на период 3-5 лет и дольше.

• Составить график поступления и расходования денег и с помощью него определить наиболее подходящую и реалистичную комбинацию целей, последовательно подставляя цели в график. Если план показывает, что на все желаемые цели не хватает денег, то необходимо убрать какие-либо цели из плана или подумать над поиском дополнительных источников доходов.

• Подобрать финансовые инструменты (кредитные или инвестиционные), с помощью которых можно получить результат быстрее или дешевле.

С составления финансового плана должно начинаться принятие любых финансовых решений. К сожалению, зачастую невозможно в уме проанализировать, как повлияет то или иное решение на дальнейшую жизнь. Очень многие люди в нашей стране оказываются в затруднительном положении в результате неразумного использования кредитов, чрезмерного увлечения спекуляциями на фондовом рынке, теряют деньги в различных мошеннических схемах. В большинстве случаев проблемы можно было спрогнозировать заранее и вовремя изменить ошибочное решение.

Например: план может показать, что собрать сумму, достаточную для покупки желаемой недвижимости, получится только через 30 лет. Но это не означает, что реализация цели невозможна раньше этого срока. Следующим шагом будет подбор финансовых инструментов, которые сделают возможным получение результата раньше. Для начала можно построить план, исходя из предположения, что желаемая квартира приобретается немедленно при помощи ипотечного банковского кредита. Однако, вполне вероятно, что после уплаты ежемесячного платежа по кредиту будет оставаться слишком мало денег для комфортной жизни семьи.

Тогда при планировании можно смоделировать еще несколько вариантов: покупка квартиры через 1-2 года (накопленный первоначальный взнос уменьшит размер кредита и, следовательно, размер ежемесячных платежей), инвестирование накапливаемых денег в различные финансовые инструменты (что ускорит накопление желаемой суммы), продажа каких-либо имеющихся активов и так далее. И окончательное финансовое решение следует принимать только после анализа всех возможных вариантов действий. Поскольку предугадать все неожиданно возникающие аспекты невозможно, важно предусмотреть в плане запас наличности на экстренный случай, а также подумать о вопросе страхования от несчастных случаев и потери трудоспособности. Если же Вы желаете обеспечить себе действительно комфортную жизнь на пенсии, то необходимо вдобавок запланировать формирование «личного пенсионного фонда» в виде портфеля различных активов, способных приносить так называемый «пассивный доход».

Материал подготовлен Центробанком РФ (cbr.ru).