Емельяненко Михаил Самуйлович

Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменении соответствующего локального акта банка Финпотребсоюз в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
14 марта 1998 года в Киевском отделении №5278|06 Московского банка ОАО «Сбербанк России» я заключил с банком договор №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России».
В письме от 21 августа 2019 года банк предоставил следующую информацию.
«В течение пролонгированных сроков хранения Вашего вклада «Юбилейный – Сбербанк России» проценты не изменялись Банком в одностороннем порядке, начисление дохода производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии, в течение пролонгированных сроков – по ставке, действующей по данному виду вкладов на дату его пролонгации».
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам.
Таким образом, нормой специального закона, регулирующего отношения между банками и их клиентами по договору банковского вклада, предусмотрена обязанность банка указывать в договоре срочного банковского вклада с гражданином не только первоначальную процентную ставку, которая применяется банком при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос, но и процентные ставки, применяемые банками в течение пролонгированных сроков хранения вклада в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка.
Договор в п. 1.3 предусматривает, что процентная ставка на день подписания договора составляла 1,5% ежемесячно. Процентная ставка в п. 1.3 договора, оформленного в письменной форме, указана в конкретном размере - 1,5% ежемесячно.
Таким образом, в период первоначального срока хранения вклада начисление дохода производилось банком по ставке в размере 1,5% ежемесячно, которая указана в письменно оформленном соглашении сторон, что полностью соответствует требованиям действующего законодательства (ст. ст. 836, 838 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей») в их взаимосвязи.
Согласно п. 2.1 договора банк обязуется начислять по вкладу доход в виде процентов.
В п. 3.3 данного договора предусмотрено, что в случае продления действия договора сверх установленного при его заключении срока процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Предоставление банком к сведению вкладчика информации о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, в том числе в форме включения соответствующего положения в договор срочного банковского вклада с гражданином, предполагает наличие соглашения, оформленного в письменном виде и подписанного сторонами, в котором должна быть указана процентная ставка, в соответствии с размером которой банк обязан начислять по вкладу доход в виде процентов в течение нового пролонгированного срока его хранения (ст.ст. 836, 838 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
В информации к сведению вкладчика о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, которая включена в договор срочного банковского вклада с гражданином в форме соответствующего положения, не указана фиксированная процентная ставка (абсолютное числовое выражение размера процентной ставки) в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка либо переменная процентная ставка, исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах нельзя признать, что определение процентной ставки по вкладу при пролонгации данного договора согласовано сторонами договора банковского вклада и, соответственно, сделать вывод о том, что сторонами договора согласован конкретный размер новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка.
Договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен способ доведения информации до вкладчика (потребителя), например: путем размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте банка в сети Интернет.
Фактически в течение пролонгированных сроков хранения вклада банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
Таким образом, начисление дохода по вкладу «Юбилейный – Сбербанк России» производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии – 1, 5% ежемесячно, в течение пролонгированных сроков банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
На основании изложенного, ПРОШУ:
1.Рассмотреть мое обращение от 15.12.2019 по вопросу нарушения ПАО «Сбербанк России» действующего законодательства, моих прав и законных интересов как потребителя финансовой услуги в связи с отношениями по договору №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России»|
2.Оказать юридическую помощь, дать действиям банка юридическую оценку и разъяснить возможные пути законного и справедливого разрешения спорной ситуации.
Приложение:
1.Копия договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» - в 1 экз., на 2 л..