Банковские вклады и депозиты
Рассмотрев мое обращение от 24.11.2019 по вопросу о необходимости указания в письменно оформленном договоре срочного банковского вклада с гражданином новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменении соответствующего локального акта банка Финпотребсоюз в разделе «Вопрос-ответ» предоставил следующие разъяснения.
В соответствии с п.3 ст. 838 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" банки вправе применять процентную ставку при пролонгации договора банковского вклада, действующую в банке на дату пролонгации, если данным договором предусмотрен специальный на то порядок, в частности, в договоре могут быть предусмотрены способы доведения информации до вкладчиков (потребителей), например: путём размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте в сети Интернет.
14 марта 1998 года в Киевском отделении №5278|06 Московского банка ОАО «Сбербанк России» я заключил с банком договор №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России».
В письме от 21 августа 2019 года банк предоставил следующую информацию.
«В течение пролонгированных сроков хранения Вашего вклада «Юбилейный – Сбербанк России» проценты не изменялись Банком в одностороннем порядке, начисление дохода производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии, в течение пролонгированных сроков – по ставке, действующей по данному виду вкладов на дату его пролонгации».
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам.
Таким образом, нормой специального закона, регулирующего отношения между банками и их клиентами по договору банковского вклада, предусмотрена обязанность банка указывать в договоре срочного банковского вклада с гражданином не только первоначальную процентную ставку, которая применяется банком при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос, но и процентные ставки, применяемые банками в течение пролонгированных сроков хранения вклада в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка.
Договор в п. 1.3 предусматривает, что процентная ставка на день подписания договора составляла 1,5% ежемесячно. Процентная ставка в п. 1.3 договора, оформленного в письменной форме, указана в конкретном размере - 1,5% ежемесячно.
Таким образом, в период первоначального срока хранения вклада начисление дохода производилось банком по ставке в размере 1,5% ежемесячно, которая указана в письменно оформленном соглашении сторон, что полностью соответствует требованиям действующего законодательства (ст. ст. 836, 838 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей») в их взаимосвязи.
Согласно п. 2.1 договора банк обязуется начислять по вкладу доход в виде процентов.
В п. 3.3 данного договора предусмотрено, что в случае продления действия договора сверх установленного при его заключении срока процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Предоставление банком к сведению вкладчика информации о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, в том числе в форме включения соответствующего положения в договор срочного банковского вклада с гражданином, предполагает наличие соглашения, оформленного в письменном виде и подписанного сторонами, в котором должна быть указана процентная ставка, в соответствии с размером которой банк обязан начислять по вкладу доход в виде процентов в течение нового пролонгированного срока его хранения (ст.ст. 836, 838 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
В информации к сведению вкладчика о том, что процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации, которая включена в договор срочного банковского вклада с гражданином в форме соответствующего положения, не указана фиксированная процентная ставка (абсолютное числовое выражение размера процентной ставки) в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка либо переменная процентная ставка, исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада.
При таких обстоятельствах нельзя признать, что определение процентной ставки по вкладу при пролонгации данного договора согласовано сторонами договора банковского вклада и, соответственно, сделать вывод о том, что сторонами договора согласован конкретный размер новой процентной ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующего локального акта банка.
Договором №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» не предусмотрен способ доведения информации до вкладчика (потребителя), например: путем размещения соответствующей информации в подразделениях банка, на веб-сайте банка в сети Интернет.
Фактически в течение пролонгированных сроков хранения вклада банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
Таким образом, начисление дохода по вкладу «Юбилейный – Сбербанк России» производилось в период первоначального срока хранения вклада по ставке, установленной при его открытии – 1, 5% ежемесячно, в течение пролонгированных сроков банк начислял доход по вкладу в виде процентов без указания в письменно оформленном соглашении, которое подписано сторонами, конкретного размера новой процентной ставки, что не согласуется со ст. ст. 836, 838, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.
На основании изложенного, ПРОШУ:
1.Рассмотреть мое обращение от 15.12.2019 по вопросу нарушения ПАО «Сбербанк России» действующего законодательства, моих прав и законных интересов как потребителя финансовой услуги в связи с отношениями по договору №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России»|
2.Оказать юридическую помощь, дать действиям банка юридическую оценку и разъяснить возможные пути законного и справедливого разрешения спорной ситуации.
Приложение:
1.Копия договора №ОЮ-381 о вкладе «Юбилейный – Сбербанк России» - в 1 экз., на 2 л..
Посмотреть ответ
В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с п.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.2 ст.836 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Размер процентной ставки по вкладу (депозиту) может определяться в абсолютном числовом выражении (фиксированная процентная ставка) либо исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (переменная процентная ставка).
Законодательство не содержит запрета на использование нескольких процентных ставок по договору банковского вклада, поэтому стороны вправе согласовать в нем больше одной процентной ставки. По вкладу может применяться несколько процентных ставок, заранее определенных в договоре. В большинстве случаев банки заключают единый договор банковского вклада, который использует несколько процентных ставок, например:
- первоначальная процентная ставка (применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу)|
- процентная ставка, применяемая к сумме дополнительных взносов|
- процентная ставка, начисляемая на сумму капитализированных процентов (не полученных вкладчиком и поэтому прибавленных к сумме вклада)|
- и, наконец, процентная ставка, применяемая в случае продления срока действия договора.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам. Таким образом, размер процентной ставки по вкладу является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Оповещение вкладчика о новой процентной ставке по вкладу путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернет не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.
Первоначальным договором срочного банковского вклада, заключенным банком с физическим лицом, предусмотрены следующие условия:- если вклад с причитающимися процентами не будет востребован вкладчиком в установленную договором дату возврата вклада, договор считается пролонгированным с указанной даты на условиях данного вида вкладов. Процентная ставка устанавливается в размере, действующем в банке по данному виду вкладов на день пролонгации.
Прошу рассмотреть мое обращение от 24 ноября 2019 года по вопросу защиты прав и законных интересов граждан-потребителей финансовой услуги и дать разъяснения на следующий вопрос.
Обязаны ли банки в соответствии с требованиями указанного выше законодательства наряду с первоначальной процентной ставкой, которая применяется при заключении договора и начисляется на первоначальный взнос по вкладу, в договоре срочного банковского вклада с гражданином либо в письменно оформленном дополнительном соглашении к договору срочного банковского вклада с гражданином указывать процентные ставки по вкладу в связи с продлением срока действия договора и изменением соответствующих локальных актов банка?
Добрый день. Меня зовут Петровский Алексей Иванович. В августе 2019 года я и моя супруга Петровская Татьяна Геннадьевна передали деньги сотруднику компании Лайф Дивижн г. Чебоксары Ивановой Марине, которая является нашим знакомым по 750000 рублей каждый (я и моя супруга) для открытия счёта в евро. Перед тем как отдать ей деньги я спросил у неё: кто вернёт мне деньги если компания разорится и что-то пойдёт не так и я захочу забрать свои деньги. На что получил от неё устный ответ: Что она лично все вернёт. Но когда я попросил вернуть мне мои 750000 рублей она ответила: что в случае если я заберу свои деньги сейчас, то смогу их забрать за вычетом 60% комиссии. Замечу: 1. что никаких документов она нам не давала, а говорит что деньги лежат на наших счетах в компании Инновейтив секьюрити.
2. Из всех документов она нам скинула по Вайберу заявки на открытии счёта. Больше я никаких договоров не подписывал.
3. На сколько законны действия компании Лайф Дивижн и Инновейтив секьюрити?
4. Кто контролирует данные организации в России и как вернуть деньги в полном объёме?
Пожалуйста подскажите что делать и проверьте деятельность этих организации. Тел. 89876706498 Алексей. Заранее очень благодарен.
Как и где можно узнать про брокерскую компанию? И как проверить есть ли у неё лицензия и не мошенники ли они?
Посмотреть ответЯ не планировал закрывать счёт, тем более оформлять на кого-то доверенность. Меня так же не устраивает вариант проехать полторы тысячи километров в одну сторону, для решения проблемы, созданной мне Сбербанком. Самое главное, что я не могу проехать в г. Снежногорск, входящий в состав Закрытого Административно-территориального объединения «Александровск». Въезд туда осуществляется только по пропускам ФСБ. Связь с ЗАТО я потерял, убыв с Крайнего Севера.
Поскольку и Санкт-Петербургское, и Мурманское отделения Сбербанка являются внутренними подразделениями СЕВЕРО-ЗАПАДНОГО БАНКА СБЕРБАНКА РОССИИ не понимаю, почему мне отказано в доступе к своему счёту.
С уважением, Шевченко Посмотреть ответ
В соответствие с договором Кирдин В.Ф. приобрел вексель №000277 Серия САФ на сумму 500 000 (пятьсот тысяч) рублей по которому должны были ежемесячно выплачиваться проценты из расчета 37,5 (тридцать семь с половиной) процентов годовых, но выплачивались только первые полгода.
Срок оплаты по векселю истек 09 мая 2019. Задолженность ООО «СоцАгроФинанс» по ежемесячным процентам составляет 13572 x 6 мес. | 81432 руб.
ООО отказывается от оплаты векселя и процентов, общая сумма задолженности составляет 581432 руб. В связи с чем обратился в суд и прокуратуру. Посмотреть ответ
Банк получает деньги по исполнительному листу 9 месяцев. Теперь приходит письмо от мирового судьи, что он передает мой долг коллекторской организации в полной сумме. Куда надо обратится что бы прикротить этот беспредел
Посмотреть ответ«ФинПотребСоюз» — помощь в трудных ситуациях
- Кредитно-банковская сфера
- Пенсионные фонды
- Сфера страховых услуг
- Финансовые рынки
- Автовладельцам
- Недвижимость
- Мошенничество
- Защита прав розничных инвесторов
- Банкротство физических лиц
- Столкнулась с финансовой пирамидой
- Общественный контроль
- Инвестиции в Sincere Systems Group
- Мошенничество
- Возврат денег за инвестиции от лжеброкера
- В какаом российском банке возможен обмен вышедших из оборота английских фунтом стерлингов?
- 20 декабря 2023г Заявление Игорь Владимирович Костиков Председатель Совета Финпотребсоюза
- запросы из ФСБ РФ, Минпромторга РФ прилагаются,
- Возврат страховой комиссии по кредиту
- Проблемы с потребительским кредитованием
- Проблемы с коллекторскими агентствами
- Бюро кредитных историй
- Ипотека
- Кредитно-потребительские кооперативы
- Автокредитование
- Банковские услуги для вкладчиков
- Банковские вклады и депозиты
- Платежно-расчетные услуги
- Пластиковые карты
- Микрофинансовые организации
